Бурное развитие информационных технологий произвело настоящую революцию в банковском секторе. Отказ от использования в качестве расчетной единицы товара имеющего ценность или его эквивалента, привел к переходу к системе кредитных денег. Денежная единица сама по себе не обладает стоимостью, она лишь несет информацию о стоимости. Основным требованием к такому носителю информации является его защита от подделки. Бумажные банкноты, как носитель информации о стоимости имели ряд недостатков. Среди них высокие затраты на печать денежных знаков, на их транспортировку в ходе инкассации, их хранение. Бумажные банкноты являются недолговечными, могут быть утрачены или утеряны. Попытка решить эти проблемы привела к идее ввести в качестве носителя информации о стоимости не бумажные банкноты, а электронные носители информации. Это стало основой для появления банковских кредитных и дебитных карт.
Банковские кредитные карточки - это пластиковые карточки для записи покупок на счет человека или фирмы. Счет должен быть оплачен позднее, т. е. товар (услуга) берется в кредит, а его получатель увеличивает размер своих обязательств перед банком. Кредит вынесен за пределы банка и приближен к местам продажи товаров.
Дебетные карточки потенциально альтернативны наличным деньгам, чекам и кредитным карточкам в торговых точках. С их помощью можно вносить деньги на счет ее владельца. Дебетные карточки активизируют использование терминалов в торговых точках для мгновенного перечисления денег с банковского счета покупателя на банковский счет магазина - это прямое уменьшение активов плательщика вместо увеличения его обязательств.
Электронные системы расчетов в торговых точках обеспечивают операции с кредитными, дебетными карточками и чеками через терминалы, расположенные в отдельных торговых точках. Они уменьшают объем наличных денег в торговой точке, снижают издержки продавца, ускоряют контроль на выходе из магазина. Это важнейший шаг на пути к безналичному и бесчековому обращению.
Применение банкоматов является одной из наиболее успешно развивающихся форм розничных услуг, отражая стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Эта форма ценна для потребителя тем, что расширяет временные и пространственные рамки выполнения стандартных банковских операций (получение наличности, справки, вклады). Для банка это эффективное средство сокращения персонала отделений, получения большей прибыли.
Эффективность применения банкоматов определить довольно сложно. Чаще всего используют сопоставимое сравнение одних и тех же ручных операций и операций, выполненных с помощью банкомата. При 6000 операций в месяц затраты на одну операцию автомата-кассира примерно равны затратам на одну операцию, выполняемую служащим. Следует также принять во внимание, что стоимость банкоматов снижается, а заработная плата служащих растет. Поэтому применение банкоматов является реальным средством снижения издержек.
Отличительной особенностью использования банковских карт является использование пользователем своего персонального идентификационного номера (ПИН). Такой подход делает банковские карты практически неуязвимыми к утере или краже, потому как, не зная ПИН ей не возможно воспользоваться.
Отличительной особенностью использования банковских карточек в настоящее время является их унификация по размеру и форматам записи. Такой подход позволяет клиенту одного банка обслуживаться в банкоматах и магазинах, обслуживаемых другим банком, поддерживающим данный формат. Совокупность банков и пунктов обслуживания банковских карт определенного формата принято называть платежной системой. Наибольшее распространение в мире в настоящее время получили платежные системы Visa , MasterCard , Maestro . В России широкое распространение получила платежная система «Золотая корона».
Банкоматы могут работать в режиме on - line и off - line . Банкоматы, работающие в режиме on - line связаны с центральным компьютером банка напрямую или по телефонным каналам. Этот режим более дорогостоящий, но более безопасен. Обновление информации в нем идет автоматически. Здесь клиент может получать справки о состоянии всех его счетов, имеющихся в банке.
С точки зрения клиента оба режима одинаковы, за исключением справочной функции. С точки зрения банка переход на режим немедленной обработки ( on - line ) при возрастании объема операций дает большие преимущества и несколько большую безопасность. С точки зрения обработки данных - это самый совершенный режим, т. к. все обновления информации в нем идут автоматически, и данные о состоянии на предыдущий день сохраняются до проверки текущих операций.